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医療保険は、公的な保障とあわせて、どこまで備えればよいのでしょうか？
医療保険は、公的保障や貯蓄で対応できる範囲と、それでも残る負担を確認して考えます。給付の条件と、これから支払う保険料の総額をあわせて見ていきましょう。
「入院すると、どのくらいお金がかかるのでしょうか？」
「医療保険には入っていますが、今の保障で何に備えられるのか分かりません」
医療保険を考えるときは、入院した際に受け取れる金額だけでなく、公的な保障や手元の貯蓄、仕事を休んだ場合の収入も確認することが大切です。
まずは、どのような負担が残るのかを知り、そのうち何を保険で備えたいのか整理してみましょう。
まず公的な保障を確認するのは、医療費の負担を軽くする制度があるためです。
公的医療保険の対象となる診療では、窓口で支払う医療費は、年齢や所得などに応じた一部の負担となります。
さらに、医療費の自己負担が高額になった場合には、「高額療養費制度」があります。年齢や所得などによって定められた限度額を超える負担を軽減する仕組みです。
月ごとの限度額に加え、繰り返し高額な負担が生じた場合の「多数回該当」などの仕組みもあります。2026年8月からは年間上限も設けられています。具体的な限度額や手続きは、加入している健康保険に確認しましょう。厚生労働省「高額療養費制度」
高額療養費で、すべての支出がカバーされるわけではありません。
高額療養費は、基本的に公的医療保険が適用される医療費の自己負担を対象とする制度です。
入院中の食事の自己負担や差額ベッド代、通院にかかる交通費などは、別に考える必要があります。また、仕事を休んだことによる収入の減少を補う制度ではありません。
会社員などが加入する健康保険では、条件を満たすと「傷病手当金」を受け取れる場合があります。ご自身が利用できる制度や勤務先の休業中の給与についても確認しておきましょう。協会けんぽ「傷病手当金」
「入院1日につき○円」でも、入院した日数分をすべて受け取れるとは限りません。
民間の医療保険には、入院日数に応じて給付金を受け取るタイプや、所定の入院・手術で一時金を受け取るタイプなどがあります。
日数に応じた入院給付金では、「1回の入院につき30日まで」「60日まで」など、支払対象となる日数に上限が設けられていることがあります。
例えば、入院給付金が1日5,000円で、初日から支払われる契約を考えてみます。
| 支払対象となる入院日数 | 1入院30日限度の場合 | 1入院60日限度の場合 |
|---|---|---|
| 10日間 | 5万円 | 5万円 |
| 40日間 | 15万円（30日分） | 20万円（40日分） |
| 70日間 | 15万円（30日分） | 30万円（60日分） |
※仕組みを説明するための例です。入院中の全日が給付条件を満たすものとし、手術給付金・一時金や、特定の病気による限度日数の延長などは含めていません。
退院後に再入院した場合でも、契約によっては前の入院とまとめて「1回の入院」と扱われます。また、保険期間全体を通じた通算限度日数がある場合もあります。「退院すれば、必ず日数の上限がリセットされる」とは限りません。生命保険文化センター「医療保障等を目的とした主契約」
平均入院日数は参考になりますが、ご自身の入院期間を示すものではありません。
厚生労働省の「令和5年患者調査」では、2023年9月中に退院した患者の平均在院日数は、病院と一般診療所を合わせて28.4日でした。
ただし、年齢や病気によって大きく異なります。例えば、悪性新生物〈腫瘍〉では14.4日、脳血管疾患では68.9日となっています。厚生労働省「令和5年患者調査・退院患者の平均在院日数等」
平均は、短い入院も長い入院も含めた数字です。「多くの人がその日数で退院する」という意味ではなく、「平均が約28日だから30日分の保障で十分」とも判断できません。
入院が長くなった場合に加え、退院後の通院や、仕事に戻るまでの生活についても考えておきましょう。
月々の医療保険料、払い続けるといくらになるでしょうか？
「月々数千円なら負担は小さい」と感じても、長く払い続けると、まとまった金額になります。同じ保険料を支払い続けた場合の総額を確認してみましょう。
グレー：20年間 ／ 朱色：30年間
横棒は共通の目盛りです（最大252万円）。
月々5,000円でも、同じ保険料を30年間支払うと総額は180万円になります。これから支払う総額と、どのような場合に給付を受けられるのかを、一緒に確認してみましょう。
※保険料が変わらない場合の、月額保険料×12か月×年数の単純計算です。更新による保険料の変更などは含みません。終身払いの場合は、実際に支払う期間によって総額が変わります。保険料は保障を受けるための対価でもあり、支払総額と受取額だけで保険の良し悪しが決まるものではありません。
保険には、十分な貯蓄ができる前に病気やけがをした場合など、予測できない負担に備える役割があります。
いくら払い、どのような場合に、どこまで受け取れるのか。その保障が、ご自身の生活にどのように役立つのかを確認しましょう。
ご自身の備えを考えるために、公的保障・貯蓄・保険の役割を整理しましょう。
公的保障や貯蓄で対応できる負担と、保険で備えたい負担を分けて考えることが出発点です。給付額や平均入院日数だけで判断せず、次の順番でご自身の状況を確認してみましょう。
- 高額療養費など、公的な制度で軽減される負担を確認します。
- 勤務先の制度や健康保険組合の付加給付の有無を確認します。
- 医療費以外の支出や、休業による収入減少を考えます。
- 手元の貯蓄で対応できる範囲と、加入中の保険の給付条件を確認します。
- これから支払う保険料の総額と、無理なく続けられるかを考えます。
エスカルゴでは、制度や保障の一般的な仕組みを説明し、ご自身で判断するための確認事項を整理します。特定商品の提案・勧誘や、加入・乗換え・解約の推奨は行いません。
※公的給付の適用や金額は加入先の健康保険などへ、個別の保険契約の支払条件・給付の可否は保険会社へご確認ください。
情報確認日：2026年10月24日
入院日数の出典：令和5年（2023年）患者調査
医療費が高額になったら？ 高額療養費制度で軽減される負担を知りましょう。
公的な制度で軽減される医療費と、別に準備したい費用について、関連トピックでご説明します。
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